Причиной отказа может быть и плохая КИ, и недостаточно большие зарплаты, и небольшой трудовой стаж у заёмщиков. Кстати, отсутствие кредитной истории для банков тоже скорее негативный фактор. Нюансов может быть много, но банков тоже много, не повезёт в одном, а в другом могут и одобрить.